数字金融发展之路的科技创新与实践要求

　　当今世界正经历以大数据、人工智能、区块链等为核心的数字技术变革，量子科技、生物识别、虚拟现实、数字孪生、隔空传感触控、隐私计算等前沿技术应用，驱动数字金融的发展从“连接金融”“智能金融”向“可信金融”转型。近期，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》指出，加快人工智能等数智技术创新，突破基础理论和核心技术，强化算力、算法、数据等高效供给。国务院印发《关于深入实施“人工智能+”行动的意见》，将“人工智能+”科学技术作为首项重点行动，提出用人工智能加速“从0到1”重大科学发现进程，支持智能化研发工具和平台发展。中国人民银行等七部委联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》，擘画未来几年数字金融发展的宏伟蓝图，强调以数据要素和数字技术为双轮驱动，力争到2027年建成与数字经济高度适配的现代金融体系。科学把握数字金融发展规律和趋势，强化数字技术和数据要素双轮驱动金融创新，有望构建起适应和支撑数字经济发展的数字金融新格局，为金融强国建设提供坚实支撑。

　　数字金融发展的理论基础与实践演化

　　改革开放以来，我国数字金融的发展历程从早期金融电子化探索，经历互联网金融扩张，再到当前的质量型数字金融生态，展现出技术驱动型生产关系适应性调整的中国特色社会主义金融发展道路。马克思在《资本论》及相关手稿中曾指出，“机器生产的原则是把生产过程分解为各个组成阶段，并且应用力学、化学等，总之应用自然科学来解决由此产生的问题”。20世纪80年代，随着计算机技术的引入，金融业开始从手工操作向电子化操作转变，使用信息技术代替人工操作，实现银行后台业务和前台兑换业务处理的自动化。进入21世纪，互联网技术的普及与应用推动数字金融进入规模扩张的发展阶段，呈现出明显的数量型生产特征，主要目标是满足人民群众日益增长的基本金融服务需求。马克思的技术二重性理论认为，技术的自然属性是技术本身所具有的特性，即人类从自然界获取物质产品的方法、技能和手段的总和；技术的社会属性是指技术必须满足社会需求以及发展受社会条件制约的特性。在数字金融领域，这种二重性表现为：一方面，数字金融提高了金融效率，扩大了金融服务覆盖面；另一方面，数字金融的发展需要进一步加强金融业的规范性，提升数据的安全性和推进普惠性的实现。党的十八大以来，习近平总书记把马克思主义金融理论同当代中国具体实际相结合，指明了建设金融强国的前进方向，我国数字金融进入了质量型发展的新阶段，从规模扩张转向质量提升，从满足基本需求转向实现人民群众对美好金融生活的向往。数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，与实物人民币等价，是支撑数字经济发展的数字金融基础设施，优化金融市场，防止金融犯罪。党的二十届四中全会将加快建设金融强国确立为核心战略目标，数字金融不再是边缘化的创新尝试，而是主流金融体系的核心组成部分，肩负着服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革的重要使命，成为支持国民经济重点领域和薄弱环节的关键力量。纵观数字金融发展历程，从电子化到互联网金融，再到智慧金融，体现出从计划型生产到数量型生产，再到质量型生产的演进路径，见证了我国金融业坚持稳中求进工作总基调，遵循生产力与生产关系辩证统一规律，不断深化改革、创新发展的辉煌成就。

　　在数智化大环境下，金融业不断调整优化，不同类型金融资产的转换更加高效，跨行业、跨市场的数字金融实践日益丰富。当前，金融机构均将实施数字化转型、智能化发展作为未来工作重点，通过建立健全金融数字基础设施，提升金融数据处理与理解能力，创新智能金融产品和服务，重塑金融价值链和金融生态，扩展金融服务边界。在智能网点建设方面，以系统完善和网点转型为依托，逐步实现“人工型网点”向“智能型网点”的转变。在线上与线下结合方面，从物理网点到电子渠道，再从电子渠道到移动终端，注重手机银行、网上银行、微信银行、线下网点等渠道协同与开放，金融服务的触角在不断细化、不断向客户端下沉延伸。在跨界融合探索方面，加强金融场景建设，通过平台型金融的业务承接，突破传统服务半径，运用大数据筛选、模型洞察分析等手段精准识别潜在商机，形成多层级场景化服务模式，实现数字化智慧服务和人工服务的融合协同。

　　数字金融的技术创新与模式变革

　　当前，量子科技、生成式人工智能、密态推理、虚拟现实、数字孪生等高精尖技术的突破创新，牵引着数字金融迈向新的发展阶段，重塑数字金融的底层架构、服务模式和生态体系。技术创新不仅改变了传统金融服务模式，更在深层次上重塑了数字金融的发展轨迹。

　　（一）产品智能应用方面。大模型技术快速迭代，推动多模态交互能力、强化学习解锁复杂推理能力、任务型智能体输出能力等多项能力趋于成熟，生成式人工智能俨然已成为数字金融进化的核心驱动力。金融业开始涌现出许多优秀的行业和垂直大模型应用，深度赋能客服、风险、交易、结算等多类金融场景，促进大模型能力体系及应用生态稳健发展。

　　（二）数据资源开发方面。隐私增强计算在保证数据不泄露的前提下实现数据价值流通，为数字金融发展提供了新的基础技术保障。差分隐私、同态加密、敏态推理等隐私计算技术，经过技术实验室预研孵化、基础技术理论研究、场景应用分析与工程化项目实践等多阶段攻关，能够在保护数据隐私的前提下，实现数据的共享和使用，为金融机构的风险评估、精准营销等业务提供支持，保障数据“可用不可见”，实现在联合风控、联合营销、黑名单共享等场景的安全可信应用。

　　（三）金融服务感知方面。虚拟现实技术彻底改变用户与金融服务的交互方式，通过虚拟现实穿戴设备即可进入虚拟金融空间，享受沉浸式的“所见即所得”服务体验。在虚拟数字人领域，全息投影技术使得远程金融服务具备了面对面交流的临场感，实现近乎真实的视觉体验，解决传统视频客服缺乏沉浸感的问题。金融自助设备上集成毫米波雷达传感系统，借助隔空传感触控技术使得用户无需接触屏幕，通过手势即可完成操作，为无障碍金融服务提供了全新的解决方案。

　　（四）金融安全防护方面。量子科技为金融风险评估、投资组合优化等复杂计算问题提供了更高效的解决方案，其强大的计算能力能够在短时间内处理海量数据（603138），发现传统计算难以察觉的风险和机会，为金融机构的决策提供更准确的依据。后量子密码技术基于格密码、哈希函数等复杂数学计算，设计出即使量子计算机也难以攻破的新型加密算法，解决传统加密体系面临的潜在风险以及未来的“量子威胁”。多模态生物特征融合认证技术通过整合面部微表情、声纹、虹膜、语音语调等多种生物特征，构建更加安全便捷的身份认证体系，为元宇宙等新兴金融场景提供可靠的身份验证保障。

　　（五）尖端科学技术创新方面。金融系统数字孪生平台能够实时模拟市场极端情况下的风险传导路径，依靠模拟推演来精准评估供应链金融风险、投资组合等金融服务压力测试。在数字资产托管领域，量子随机数生成技术开始应用于密钥管理环节，从根本上杜绝了密钥被预测的可能性，为数字资产安全提供了切实保障。

　　数字金融的数据要素与资源融合

　　在数字经济时代，数据作为一种全新的、可复制、可共享、非竞争性的资源，超越传统信息的范畴，成为驱动生产力跃迁的核心要素。数字金融正是以数据为关键生产要素、科技为核心驱动力的新型金融业态，利用区块链、人工智能、云计算等数字技术深度重塑金融服务生态。国家数据局等十七部委联合印发的《“数据要素×”三年行动计划（2024—2026年）》中，明确提出了“数据要素×金融服务”行动，要融合利用数据，提升实体经济金融服务水平。数据要素的市场化开发和利用正在深刻重塑数字金融的形态，政策的积极引领与市场的广泛创新持续激活数据价值，为推动数字金融高质量发展提供了强劲动力。

　　数字金融发展之路的科技创新与实践要求

　　（一）高质量金融数据集是数字金融发展的核心资源，助推数字金融发展趋向更智能、更普惠、更安全。数字金融通过高质量数据集蕴含的合规、多维数据要素构建起“数字信用”，通过多模态融合、协同推理、联合建模等核心技术，让数据真正“跑起来”赋能风控、反欺诈、营销和运营，提升数字金融高质量服务水平。同时，数字金融的持续创新对底层数据的规模、质量、维度和实时性提出了高要求，倒逼和反哺数据采集、治理、标注与融合技术的进步，推动高质量数据集在覆盖广度、主题深度与标准规范上不断迭代与完善。

　　（二）金融可信数据空间作为安全、可信的数据流通基础设施，解决了数字金融发展过程中提供数据要素流通的安全与信任核心痛点问题。金融可信数据空间是通过搭建一个基于共识规则、联接多方主体，综合运用区块链、隐私计算、智能合约等先进技术的受保护生态系统，确保数据在流通全过程中“可控、可管、可防”，管控数据访问权限、管理数据生命周期，防范数据风险。金融机构能够在保障数据主权与合规的前提下，融合政务数据、产业链信息等多维数据，构建安全高效流通与价值释放的数据要素基座，推动数字金融催生更多创新服务模式。

　　（三）数据资产是数字金融高质量发展的核心引擎，通过将原始、无序的“数据资源”转化为标准、可信、可流通的“数据资产”。数据资产管理贯通内外部数据和治理，依托构建更完备的数据资产创新金融服务，推动数字金融赋能科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融的高质量发展。金融场景复杂多变和监管日益严格，数字金融迫切需要更高效的数据治理能力、更科学的数据资产估值方法以及更强的数据隐私保护技术，从而加速驱动数据资产管理体系在理论、技术和实践上不断演进与成熟。

　　数字金融的创新发展路径与实践要求

　　数字金融是金融与科技深度融合的产物，已经从技术应用的“点缀”演进为驱动金融业变革的核心引擎，塑造着未来金融服务的全新发展格局。展望未来，数字金融的创新实践可以归纳为五大发展路径：业技融合路径、普惠服务路径、数字基建路径、原始创新路径、开放协同路径。

　　（一）业技融合路径：从工具赋能到生态重构。区块链、人工智能、量子科技等前沿技术发展，加快推进新兴技术在金融业落地实践。一是数字货币、供应链金融等场景的技术实现，通过数字货币买卖商品、缴付水电费，利用分布式账本技术实现交易记账，识别异常交易并防止欺诈。二是借助移动金融门户、智能网点、智能路由、移动办公等众多数字渠道，通过指纹识别、生物验证、智能机器人、智能语音等众多新兴技术的应用，不断延伸服务触角，为企业提供智能化、自动化的金融服务。三是利用大模型可解释性、隐私计算、物联网等共性技术，实现信贷与客户的财务状况、家庭状况、企业供应链信息等动态变化强关联，自动提供综合金融服务方案。通过“物信合一”物联网技术前沿应用，规避重复抵质押、押品不足值、监控不透明、预警不及时等一系列风险问题，创新金融服务模式。

　　（二）普惠服务路径：数字技术打破服务壁垒。利用互联网+、人工智能+的特性，汇聚云端大量数据、平台等资源，贯通上下游产业生态链，形成叠加与合力效应。一是全面汇集不同方产生的交易资料和客户数据，建立360度全景客户画像，利用外部数据连接、物理定位、生物识别、智能审验等技术能力，从多渠道服务、运营服务、综合签约、统一视图等方面，实现线上线下（300959）数据无缝对接与共享。二是推进渠道协同改造，解决跨渠道的销售及服务信息相互割裂以及过程数据存储问题，提供良好的跨渠道统一体验。注重个性化信息协同，促进营销行为的精准化协作，促进人性化服务的合理组合；注重交易数据协同，挖掘客户潜在需求、实时调动网络资源，发挥资源的最大价值。三是发展嵌入式金融、绿色信贷等场景应用，推动金融服务“无缝接入”民生领域，引导资源向普惠与绿色领域倾斜。引入远程银行、智能填单、智能展业等数字化工具，实现由传统交易场所向营销服务的智能化转型。接入消费、旅游等非金融场景，整合供应链金融、贸易融资等业务，构建覆盖客户全生命周期的金融服务生态圈。

　　（三）数字基建路径：深化数据资产应用。凝练金融数据要素，建立健全前瞻性数字基础设施，将原始、杂乱的海量数据转化为标准、可信、可度量、可复用的高质量数据资产。一是在数据基础建设方面，将支付、征信、数字身份等系统整合为现代化金融基础设施，释放数据要素价值。探索数据确权、定价与交易机制，在隐私保护前提下促进流通，推动支付、征信平台标准化对接，破除“数据孤岛”。二是在数据应用创新方面，严格治理和标注交易与行为数据，构建信用评级、实时反欺诈等数据集市，明确权属和价值的数据资产，实现数据的互联互通和高效复用，推动智能营销、自动化审批等流程的提质降本。三是在数据资产运营方面，统筹规划与建设数字支付、数字身份、数据要素市场、信用信息体系等可信数据空间，建立严格、高效的数据治理框架，实现实时、准实时、非实时数据的统一管理，开展产品、渠道、客户等多维度经营损益分析，推动业务结构持续优化。

　　（四）原始创新路径：探索未来金融市场新形态。数字金融不再局限于追求经济回报，更应成为引导资本向善、解决社会融资问题的强大工具，推动高水平科技自立自强。一是创新与社会效益表现挂钩的金融工具，例如，发行“社会效益债券”“ESG挂钩贷款”等，深度融合金融科技、公共政策与社会学专业知识，确保度量体系的科学性与公信力，通过风险补偿等机制措施引导市场。二是推动国产化联邦学习框架和安全协议的标准统一，降低中小金融机构的接入门槛和技术成本，鼓励金融机构按照国际数据空间通用标准，对自身数据进行标准化封装和安全处理，安全、可控地参与联邦计算，实现从“数据仓库”的看门人，转变为“数据空间”的积极践行者。三是借鉴航空航天、气象预报领域的“数字孪生”理念，构建高度仿真的“宏观—微观”金融系统模拟器，用于评估政策影响、监测系统性风险和测试创新产品。在高度逼真的虚拟经济环境中，测试新产品在不同经济周期下的表现，优化产品设计，提前识别潜在缺陷。四是布局神经形态计算等前沿技术，研发新一代的金融时序预测和投资决策模型，有效处理金融市场的非线性、非稳态和高噪声特性，探索超越传统深度学习模型的、更接近人类直觉的决策能力。以前瞻性的视野，在研发和试点项目上进行长期战略投资，容忍初期的应用局限和高成本。

　　（五）开放协同路径：开放金融生态与跨境合作。数字金融的服务边界不断拓展，推动形成虚实互嵌的场景重构，人机协同的智能决策越来越普遍。一是理性应对技术应用，根据自身情况选择大模型与小模型协同的混合技术路线，以平衡成本与效益。需要将负责任的创新和金融科技伦理原则嵌入技术应用的全过程，确保技术发展“守正创新”。二是推动技术赋能与生态构建，未来金融科技的重点在于运用人工智能、大数据、量子科技等技术，提升对高新技术企业的精准识别、风险定价和综合服务能力。金融机构需要积极与科技园区、产业链“链主”企业合作，构建“资金链+服务链+生态链”的综合服务模式，从单纯的资金提供者升级为创新生态的共建者。三是融入跨境金融服务体系建设，为处于种子期、初创期、成长期和成熟期的“走出去”企业提供便捷的跨境结算、融资和风险管理服务。同时，研发面向境外投资者的以人民币计价的金融产品，创新跨境支付和国际监管协作，吸引全球资本，助力提升人民币资产的国际吸引力。

　　总体上，前沿技术的深度融合正在重塑数字金融的生态格局，从生物识别到虚拟现实，从量子科技到数字孪生，技术创新为数字金融发展注入了强劲动力。未来数字金融的发展将会更加注重技术治理与伦理框架建设，确保创新成果能够惠及所有群体。金融机构、科技公司、监管部门需要协同努力，共同构建包容、安全、可信的数字金融生态，为经济高质量发展提供更加优质的金融服务。

　　（作者为中国石油昆仑数智科技有限责任公司咨询顾问、高级工程师）

　　①中国共产党第二十届中央委员会第四次全体会议.《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》[Z].2025.

　　②国务院.《关于深入实施“人工智能+”行动的意见》[Z].2025.

　　③中国人民银行、国家发展改革委、工业和信息化部、金融监管总局、中国证监会、国家数据局、国家外汇局.关于印发《推动数字金融高质量发展行动方案》的通知[Z].2025.

　　④国家数据局等十七部门.关于印发《“数据要素×”三年行动计划（2024—2026年）》的通知[Z].2025.

　　⑤中共中央、国务院.关于印发《数字中国建设整体布局规划》的通知[Z].2023.